Tradice stará přes sto let
Světový den spoření vznikl v roce 1924 na Mezinárodním kongresu spořitelen v Miláně. Jeho cílem bylo povzbudit lidi ke spoření a podpořit jejich finanční zabezpečení.
Dnes máme mnohem více možností, jak peníze ukládat a zhodnocovat. Vedle spořicích účtů můžeme využívat například investiční fondy nebo doplňkové penzijní spoření. Každá možnost má svůj účel.
Začněte rezervou
Porouchaná pračka, oprava auta nebo výpadek příjmu mohou rodinný rozpočet zatížit ze dne na den. Právě pro takové situace potřebujete rezervu, ke které se rychle dostanete.
Ministerstvo financí doporučuje mít stranou alespoň trojnásobek měsíčních výdajů. Pokud vaše domácnost utratí 30 000 korun měsíčně, znamená to rezervu alespoň 90 000 korun. Její konkrétní výše ale záleží i na stabilitě příjmů a na rodinné situaci.
Nemusíte ji vytvořit najednou. Začněte částkou, kterou zvládnete pravidelně odkládat, a rezervu postupně doplňujte.
Pro tyto peníze se hodí například spořicí účet bez výpovědní doby. Rezervu je důležité držet odděleně od investic. Jinak byste mohli být nuceni prodávat právě v době, kdy jejich hodnota klesla.
Češi spořit umějí. Investovat se ještě učí
Podle ČSÚ (Českého statistického úřadu) české domácnosti v roce 2025 uspořily dohromady zhruba pětinu svých příjmů. Jde o souhrnný údaj: neznamená to, že tolik zbývá každý měsíc každé rodině.
Ministerstvo financí ve stejném roce vyčíslilo úspory domácností ve sledovaných finančních produktech na 7,6 bilionu korun. Více než polovinu tvořily vklady u bank a dalších úvěrových institucí. Přibližně pětina připadala na investiční fondy, jejichž podíl v posledních pěti letech rostl.
S trochou nadsázky: spořit umíme, investovat se ještě učíme. Odkládat peníze je přitom první krok. Stejně důležité je vědět, kam je uložit. Rezerva na opravu auta patří na účet, kde si peníze můžeme vybrat okamžitě. U peněz na dlouhodobější cíle (důchod, bydlení) bychom však měli řešit také to, jak je zhodnocovat.
Samotné spoření nemusí stačit
Pokud ceny rostou rychleji než úrok na účtu po zdanění, vaše úspory ztrácejí kupní sílu. Přestože korun přibývá, koupíte si za ně méně.
Proto by po vytvoření rezervy a splacení drahých dluhů mělo být pravidelné investování běžnou součástí přípravy na budoucnost. Díky investování máte šanci nejen porazit inflaci, ale také dosáhnout svých dlouhodobých finančních cílů. Nemusíte čekat, až budete mít statisíce. Investovat lze pravidelně po menších částkách. Důležité je rozumět tomu, do čeho peníze vkládáte, rozložit riziko mezi více investic a sledovat poplatky. Výnos není zaručený a hodnota investic může také klesat.
Doba, kdy budete peníze potřebovat, ovlivňuje výběr investice. Jinak budete postupovat u bydlení za pět let a jinak u důchodu za třicet. Delší čas umožňuje lépe snášet průběžné propady, sám o sobě však nezaručuje zisk.
Efekt složeného úročení
Jedním z důvodů, proč začít včas, je efekt složeného úročení. Díky tomuto efektu zhodnocujete nejen svoje vklady, ale i již dosažené výnosy. Čím déle tak investujete, tím více můžete vydělat.
Představte si jednorázovou investici 100 000 korun s modelovým výnosem 5 % ročně. Po prvním roce byste měli 105 000 korun. Ve druhém roce by se už zhodnocovalo celých 105 000 korun, takže by přibylo 5 250 korun.
Po dvaceti letech by tak původních 100 000 korun vzrostlo přibližně na 265 000 korun, i bez dalších vkladů.
Jde o zjednodušený výpočet bez poplatků, daní a inflace. Skutečné investice nepřinášejí každý rok stejný výnos a některé roky může být výnos i záporný. Příklad ale ukazuje, proč má čas při investování tak velký význam. Nejen, že díky němu můžete využít již zmíněného efektu složeného úročení, ale pomáhá vyrovnat i případné krátkodobé propady. Čas je v tomto případě ten největší spojenec.
Pokud k tomu pravidelně přidáváte další peníze, budujete úspory vlastními vklady i případným zhodnocením. Dřívější začátek vám dává více času a může snížit částku, kterou potřebujete každý měsíc odkládat na svůj cíl.
Penzijko je také investice
Na tomto principu může fungovat také doplňkové penzijní spoření. Přestože má v názvu slovo „spoření“, penzijní společnost vaše peníze investuje prostřednictvím účastnických fondů.
Do čeho budete skrze penzijko investovat záleží na zvolené strategii. Konzervativní fondy obvykle více využívají dluhopisy a méně rizikové investice. Dynamické fondy zpravidla investují větší část peněz do akcií. Nabízejí možnost vyššího dlouhodobého zhodnocení, musíte však počítat s většími výkyvy hodnoty.
Při výběru strategie hraje roli, kolik času zbývá do čerpání peněz a jak velký pokles jejich hodnoty jste ochotni a schopni přijmout. U doplňkového penzijního spoření obecně není zaručeno, že každý rok skončíte alespoň na nule.
Penzijko navíc umožňuje za splnění podmínek získat státní příspěvek a daňové zvýhodnění. Stát vám k vašemu měsíčnímu příspěvku (od 500 Kč) připíše 20 %, maximálně 340 Kč měsíčně. Společně s daňovou úsporou si můžete získat až na 11 280 Kč ročně.
Peníze jsou určené především na stáří. Předčasné ukončení může znamenat například ztrátu státních příspěvků a povinnost dodanit dříve využité daňové výhody. Je potřeba tedy kalkulovat s tím, že penzijko nefunguje jako pohotovostní rezerva, ostatně tak jako každá dlouhodobá investice.
Rezerva je jen začátek
Jakmile máte dostatečnou rezervu a rozpočet vám to dovoluje, nastavte si i pravidelnou investici na budoucnost. Podobně jako platbu za bydlení ji můžete zahrnout do měsíčního rozpočtu.
Začněte částkou, kterou dlouhodobě zvládnete odkládat. S růstem příjmů ji můžete zvyšovat. Při výběru sledujte riziko, poplatky a podmínky výběru peněz.
Na běžném účtu si nechte peníze, které potřebujete mít po ruce, na spořicím účtu pak finanční rezervu pro nečekané situace. S investováním ale zbytečně neotálejte. Zejména pokud si spoříte na důchod, platí, že čas je váš nejlepší přítel. Čím dříve začnete, tím více času dáte svým penězům, aby pracovaly ve váš prospěch.